복리의 힘과 72의 법칙 — 내 돈이 두 배 되는 데 걸리는 시간 계산법
단리와 복리의 차이, 원금이 두 배 되는 기간을 암산하는 72의 법칙, 10년 먼저 시작한 사람이 앞서는 이유와 수수료·세금·물가가 복리를 갉아먹는 구조까지 정리합니다.
“복리는 세상에서 가장 강력한 힘"이라는 말은 많이 들어봤지만, 정작 내 통장에서 그 힘이 어떻게 작동하는지는 잘 와닿지 않습니다. 복리는 마법이 아니라 곱셈이 반복되는 계산일 뿐입니다. 오늘은 계산기 없이도 복리를 가늠하는 방법과, 복리를 조용히 갉아먹는 요소들을 함께 정리합니다.
이 글의 수익률은 계산 원리를 보여주기 위한 가정치이며, 특정 수익률을 보장하지 않습니다. 예금 금리·투자 수익률은 시점과 상품에 따라 다르고, 투자상품은 원금 손실이 발생할 수 있습니다. 실제 상품 가입 전 금융감독원 금융상품통합비교공시 등에서 조건을 확인하세요.
단리와 복리, 30년 뒤 얼마나 벌어질까
단리는 처음 원금에만 이자가 붙고, 복리는 이자에도 다시 이자가 붙습니다. 1년만 보면 차이가 거의 없지만 기간이 길어질수록 격차가 눈덩이처럼 커집니다.
1,000만원을 연 6%로 굴린다고 가정하면 다음과 같습니다(세금·수수료 제외).
| 기간 | 단리 | 복리 | 차이 |
|---|---|---|---|
| 10년 | 1,600만원 | 약 1,791만원 | 약 191만원 |
| 20년 | 2,200만원 | 약 3,207만원 | 약 1,007만원 |
| 30년 | 2,800만원 | 약 5,743만원 | 약 2,943만원 |
10년 차에는 200만원도 안 되던 차이가 30년 차에는 원금의 세 배 가까이로 벌어집니다. 복리에서 진짜 일을 하는 변수는 수익률이 아니라 시간이라는 뜻입니다.
72의 법칙 — 두 배가 되는 기간을 암산하는 법
복리 계산은 제곱이 들어가 머릿속에서 하기 어렵습니다. 그래서 쓰는 것이 72의 법칙입니다.
72 ÷ 연 수익률(%) ≈ 원금이 두 배가 되는 데 걸리는 햇수
연 6%라면 72 ÷ 6 = 12년, 연 4%라면 18년입니다. 실제 정밀 계산과 오차가 크지 않아 방향을 잡는 데 충분합니다.
| 연 수익률 | 72의 법칙 | 실제 계산 |
|---|---|---|
| 3% | 24년 | 약 23.4년 |
| 5% | 14.4년 | 약 14.2년 |
| 8% | 9년 | 약 9.0년 |
| 10% | 7.2년 | 약 7.3년 |
이 법칙은 반대 방향으로도 쓸 수 있습니다. 물가가 매년 3%씩 오른다면 24년 뒤 돈의 가치는 절반이 된다는 의미이기도 합니다. 현금을 그대로 들고 있는 것이 안전하기만 한 선택은 아닌 이유입니다.
10년 먼저 시작한 사람을 왜 못 따라잡을까
같은 금액을 넣어도 시작 시점이 다르면 결과가 크게 달라집니다. 매월 20만원을 연 6% 수익률로 65세까지 적립한다고 가정해 보겠습니다.
- 25세 시작(40년, 원금 9,600만원) → 약 3억 9천만원
- 35세 시작(30년, 원금 7,200만원) → 약 2억원
원금 차이는 2,400만원인데 결과 차이는 약 1억 9천만원입니다. 먼저 넣은 돈이 일할 시간을 더 오래 벌었기 때문입니다. 목돈이 없어서 미룬다는 말이 가장 비싼 선택이 되는 지점입니다.
복리를 갉아먹는 세 가지: 수수료·세금·물가
복리는 수익률에만 붙는 게 아니라 비용에도 똑같이 붙습니다.
- 수수료: 총보수 1%포인트 차이는 30년 뒤 최종 금액을 20% 넘게 줄일 수 있습니다. 자세한 계산은 펀드·ETF 수수료 완전 정리에서 확인하세요.
- 세금: 이자·배당에 붙는 세금만큼 재투자되는 원금이 줄어듭니다. ISA·연금계좌처럼 과세를 미루거나 줄이는 계좌를 함께 쓰면 복리 효율이 올라갑니다.
- 물가: 명목 수익률에서 물가 상승률을 뺀 실질 수익률이 진짜 성적표입니다. 연 3% 수익에 물가가 3%면 실질 수익은 0에 가깝습니다.
반대로 중도 인출도 복리의 적입니다. 중간에 꺼내 쓰면 그 돈이 만들어낼 미래 이자까지 함께 사라집니다.
빚에도 복리는 똑같이 작동한다
복리는 자산에만 유리하게 작동하지 않습니다. 카드 리볼빙이나 고금리 대출은 갚지 못한 이자가 원금에 얹히며 같은 곡선을 그립니다. 연 18%짜리 빚이라면 72의 법칙상 4년이면 빚이 두 배가 되는 셈입니다.
그래서 순서는 대체로 명확합니다. 기대 수익률보다 대출 금리가 높다면 투자보다 상환이 먼저입니다. 특히 신용카드 리볼빙처럼 금리가 높은 부채는 우선순위 최상단에 두는 편이 안전합니다.
자주 묻는 질문
Q. 은행 예금도 복리인가요? A. 상품마다 다릅니다. 만기 일시지급식 예금은 단리인 경우가 많고, 월복리 상품은 매달 이자가 원금에 더해집니다. 가입 전 이자 지급 방식(단리/복리)과 세후 실수령액을 함께 확인하세요.
Q. 72의 법칙은 정확한가요? A. 근사치입니다. 연 수익률이 대략 5~10% 구간일 때 오차가 가장 작고, 수익률이 아주 높거나 낮으면 오차가 커집니다. 정확한 금액이 필요하면 금융계산기를 쓰는 편이 좋습니다.
Q. 수익률이 매년 들쭉날쭉하면 복리 계산이 의미가 있나요? A. 실제 투자 수익률은 매년 달라지고 마이너스가 날 수도 있습니다. 위 계산은 평균 수익률을 가정한 구조 이해용이며, 미래 수익을 약속하는 값이 아닙니다.
정리
복리의 핵심은 세 문장으로 요약됩니다.
- 시간이 가장 큰 변수다 — 금액보다 기간이 결과를 좌우합니다.
- 비용도 복리로 커진다 — 수수료·세금·중도 인출을 줄이는 것이 수익률 올리기만큼 중요합니다.
- 빚의 복리를 먼저 끊어라 — 고금리 부채 상환은 확정 수익률과 같습니다.
당장 큰돈이 없어도 괜찮습니다. 소액이라도 자동이체로 굴러가게 만들어 두는 것, 그것이 복리를 내 편으로 만드는 가장 현실적인 방법입니다. 상품 선택이 고민된다면 예금 vs 적금 차이와 풍차돌리기부터 읽어보시길 권합니다.